小貸公司發(fā)展狀況調研報告怎么寫
小貸公司發(fā)展狀況調研報告怎么寫
小額貸款公司作為農村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我區(qū)剛剛萌生，為了切實貫徹落實科學發(fā)展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農”及小企業(yè)融資難題，正確引導、積極規(guī)范民間融資，完善**區(qū)城鄉(xiāng)金融服務體系，更好地支持“三農”，促進區(qū)域經濟又好又快發(fā)展，我們通過對轄區(qū)金融機構的調查了解和我區(qū)兩個小額貸款公司近段時間經營情況的調研，提出以下報告，力求在客觀分析對于小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀的前提下，繼續(xù)推動我區(qū)小額貸款工作，壯大針對“三農”與小企業(yè)、微小企業(yè)的資金供給。
一、**區(qū)金融機構及小額貸款機構的現(xiàn)狀
（一）區(qū)域內金融機構現(xiàn)狀
通過區(qū)金融與相關部門對轄區(qū)金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業(yè)銀行6個，國家開發(fā)銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯(lián)社33個，廣東發(fā)展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發(fā)展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發(fā)展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。
（二）區(qū)域內小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況
“**區(qū)小額貸款公司工作領導小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區(qū)和諧小額貸款公司和**市**區(qū)**小額貸款有限公司。兩家公司的經營情況如下：
1、**市**區(qū)和諧小額貸款公司
該公司注冊成立于20xx年元月7日, 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執(zhí)行國家相關金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務,自主經營、自負盈虧、自擔風險。作為常規(guī)融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業(yè)“短、頻、急”的特點發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區(qū)域經濟的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計發(fā)放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。
2、**市**區(qū)**小貸公司
該公司經批準于20xx年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴格遵守相關規(guī)定，嚴格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。
兩個小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。
從兩個試點小貸公司成立以來的經營情況來看，均能認真執(zhí)行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經營狀況正常。
二、**區(qū)小企業(yè)及涉農企業(yè)的基本情況及存在問題
全區(qū)個私企業(yè)戶數(shù)近320xx戶，占全市個私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業(yè)近7000戶。
通過相關部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農企業(yè)有如下特點：
一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經濟雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經濟發(fā)達地區(qū)相比，在經濟總量、稅收貢獻、企業(yè)質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。
二是行業(yè)分布和產業(yè)結構不夠合理。**區(qū)的非公有制經濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調整后地域面積擴大，但商貿業(yè)仍然在全區(qū)的非公經濟總量中占據(jù)了絕對的主導地位。全區(qū)非公經濟過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農業(yè)產業(yè)化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業(yè)較少，產業(yè)結構的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不平衡的情況較突出。
三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經濟發(fā)展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵和支持非公有制經濟的發(fā)展，對非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉變，加強對不良資產和金融風險的防范，而個體私營企業(yè)又難覓資產雄厚的擔保者。盡管近年**區(qū)也成立了融資擔保公司，但由于僧多粥少，并且擔保條件過高，遠遠不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項目不能及時上馬，影響了企業(yè)的進一步發(fā)展和壯大。
四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區(qū)非公有制經濟普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經營決策水平低，盲目發(fā)展，急功進利，在宏觀調控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時，由于一些非公有制企業(yè)內部管理，企業(yè)理念、誠信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對企業(yè)做出一個相對公平、合理的評估，給政策的有效執(zhí)行也帶來了一定的難度。
三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析
對于小企業(yè)和涉農企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機構所能提供的資金供給存在較大矛盾。
（一）網(wǎng)點分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風險控制和成本因素，往往在城郊結合部設置少量的點做零售業(yè)務，不涉足對公貸款，農村則不在考慮范圍之內。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務性質和成本因素，特別是涉農企業(yè)的經營場所基本上座落在城郊結合部甚至農村，這樣的現(xiàn)實造成了企業(yè)與銀行在服務對接上的極度不對稱。
（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風險，提高利潤和降低不良資產率的需要，在從事貸款業(yè)務方面對于貸款對象、貸款項目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結構上看，又主要集中于中長期項目貸款，對于企業(yè)流動資金貸款增量較小，造成在城郊結合部、農村區(qū)域資金供給無法滿足現(xiàn)實需要。
（三）涉農貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎設施建設項目上，涉及農村的，主要是一些小型農田水利工程。在實際工作中，支農中存在諸多困難，制約了支農工作的正常開展，作為農村金融的主力軍農信社多年來的實踐經驗，其難點主要集中在貸前調查實施、貸款風險規(guī)避、貸款擔保落實、貸款責任承擔、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個方面。
四、兩家小額貸款公司面臨的困難
目前，兩家小額貸款公司經營狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。
（一）稅負較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務業(yè)，但性質上并不屬于金融機構，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負擔5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊資本規(guī)模為5000萬元、可融資規(guī)模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業(yè)稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準備金，如按1%提取即68萬元。照此計算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業(yè)最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。”因此按照目前的情況分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產生很好的經濟效益，
（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高。“只貸不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機構融入不超過注冊資本50%的資金。但事實是，受限于“非金融機構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，**尚未有哪家銀行出臺關于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔保或抵押的難題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規(guī)模和應有效能的發(fā)揮。
（三）征信缺位風險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產再抵押等創(chuàng)新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。
（四）業(yè)務創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場力圖在業(yè)務創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權開采抵押的問題，據(jù)了解未在**省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質的認證。很多銀行尚未取得該項資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務額度的限制，也制約著小額貸款公司的發(fā)展。
五、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見
從區(qū)域內金融機構的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經營情況和區(qū)域內中小企業(yè)、涉農企業(yè)的特點來看，中小企業(yè)與涉農企業(yè)發(fā)展所帶來的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區(qū)域內小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見：
（一）增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務的政策性限制，短期內希望有較大政策突破和依靠金融產品創(chuàng)新解決問題是不現(xiàn)實的，在小企業(yè)、涉農企業(yè)的資信評估、授信、抵押擔保、發(fā)放周期上較難實現(xiàn)突破，因此，適當增加小額貸款公司數(shù)量，可以從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，進一步完善農村金融服務體系，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內繼續(xù)爭取上級部門的支持，新增多家小額貸款公司。
（二）擴大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規(guī)模擴大和可持續(xù)發(fā)展的最關鍵問題，同時，其資本金規(guī)模也相應限制了其服務能力的規(guī)模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應該優(yōu)先考慮注冊資本金大的企業(yè)參與；另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵他們增資擴股，不斷擴大資金本規(guī)模。
（三）小額貸款公司的主要服務對象與規(guī)模問題。按照《**省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對小額貸款公司的經營范圍和主要服務對象都作了明確規(guī)定，比如“貸款的投向主要用于支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展，面向‘三農’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務”等等，因此，就其服務對象而言，已確定為：小企業(yè)和農戶，而兩者中涉農企業(yè)與農戶發(fā)放貸款必須要過半。
針對上述問題，我們認為，小額貸款公司對于經營范圍與服務對象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農村生產生活；如何創(chuàng)新產品有效填補銀行在支農方面的不足；如何降低經營風險的同時靈活經營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農戶、小企業(yè)進行有效溝通，政府相關部門其中的定位與作用等等。
我們的建議是：
一是通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業(yè)、農村投資需求及時反饋給公司，通過經貿、工商聯(lián)、就業(yè)、農業(yè)、林業(yè)、水務等相關部門的配合與探索，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。
二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結合小貸公司實際困難，積極向省市反映如下情況：
1、一方面政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；另一方面，在嚴格監(jiān)管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調銀行對一些資質好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。
2、小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務合作。
3、對一些經營狀況較好、服務三農和小企業(yè)成績顯著，需要補充資本的小額貸款公司經區(qū)縣政府預審并報金融辦同意可優(yōu)先提前進行增資擴股。
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