對欠發(fā)達地區(qū)農行做好縣域金融服務問題之管窺論文
隨著國民經(jīng)濟發(fā)展一體化的全面推進，農業(yè)銀行的縣域金融服務問題已擺上了重要的議事日程。在這種背景下，欠發(fā)達地區(qū)農行應如何做好縣域金融服務，是一個不容忽視而又亟待解決的問題。為此筆者結合對豫西南某縣金融業(yè)務尤其是農行業(yè)務的發(fā)展情況的調查，談談自己的一孔之見。
一、基本情況
（一）全縣基本概況
豫西南某縣位于豫、鄂、陜三省七縣（市）結合部，總面積2798平方公里（折420萬畝），其中耕地面積5.75萬公頃，地理特征大體為“七山一水二分田”；總人口73.90萬人，其中鄉(xiāng)村人口55.22萬人；人口自然增長率4.61‰。是舉世矚目的南水北調中線工程渠首所在地和主要水源地、國家扶貧開發(fā)工作重點縣、全國移民大縣、河南省首批擴權縣。所轄4個鄉(xiāng)，11個鎮(zhèn)，2個街道辦事處。該縣屬北亞熱帶向暖溫帶過渡的季風性氣候，金融學論文礦藏資源十分豐富，已探明可開采的礦藏有釩土、石煤、花崗巖等39種。①農業(yè)：現(xiàn)已形成了小辣椒、花椒、林果、湖桑、中藥材、水產(chǎn)等具有地方特色的主導產(chǎn)業(yè)。②生物資源：全縣共有野生動植物種類1787種。其中，真菌23科58種；野生植物135科978種；野生動物184科751種。20xx年，全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值84.7億元，是20xx年的2.78倍；地方財政一般預算收入2.31億元，按可比口徑比20xx年凈增1.63億元。
（二）全縣金融業(yè)務發(fā)展情況
截至20xx年底，全縣共有工行、建行、發(fā)行、農信社和郵政等五家經(jīng)營性的金融機構，其中，農信社的基層機構達到19個，可以說是遍布城鄉(xiāng)。而農業(yè)銀行的基層營業(yè)機構僅有2個，且位居城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的原有陣地全部放棄。全縣各項存款余額為365559萬元，比20xx年的181045萬元凈增184514萬元；各項貸款余額為275117萬元，比20xx年的185722萬元凈增89395萬元。其中農行的各項存款余額為41113萬元，比20xx年的33845萬元凈增7268萬元；各項貸款余額為67103萬元，比20xx年的72977萬元減少5874萬元。存貸款分別占全縣存貸款余額的11.25%和24.39%。
二、影響縣域金融服務的制約因素
1、貧困地區(qū)農業(yè)銀行的業(yè)務現(xiàn)狀與外部對金融服務的需求相悖。如前所述，自20xx年—20xx年的五年時間里，該縣的經(jīng)濟建設取得了迅猛的發(fā)展，其中全縣的現(xiàn)生產(chǎn)總值和地方財政一般預算收入的增幅分別達到177.52%和239.71%。同時，全縣的存貸款業(yè)務的增幅也分別達到101.92%和48.13%，但農業(yè)銀行的存款增幅僅為21.47％，遠遠低于全縣的平均增長水平，貸款則一直處于負增長趨勢。盡管產(chǎn)生上述問題的原因是多方面的，但一個不容忽視的重要原因則是與基層營業(yè)機構的大幅度撤并有關。這種機構的減少，在客觀上也不利于服務城鄉(xiāng)居民和縣域經(jīng)濟建設。
2、不良貸款已經(jīng)成為制約銀行信貸服務的“瓶頸”。作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，貸款是銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務，也是銀行經(jīng)營效益的主要來源。尤其經(jīng)濟資源較少、中間業(yè)務收入貧乏的地區(qū)，銀行僅靠吸收存款，不放貸款，是很難實現(xiàn)突破。但是，大量的不良貸款已經(jīng)成為制約銀行放貸的“瓶頸”。現(xiàn)在的縣級銀行信貸部門的主要工作是清收和轉化不良貸款，進行資產(chǎn)保全工作。而且，上級行對新增貸款的質量考核極為嚴格，論文翻譯網(wǎng)站甚至要求新增貸款的“零風險”。從縣域的實際情況來看，也往往由于中小企業(yè)本身的.原因，使銀行在貸款的操作中不得不偏于保守。主要原因是中小企業(yè)實力不過硬，表現(xiàn)在注冊資金低、利潤規(guī)模小、資產(chǎn)負債偏高等方面。同時，企業(yè)產(chǎn)品科技水平含量低，管理不規(guī)范，粗放式經(jīng)營，家族化管理，缺乏高素質管理技術人才和相應的內外部監(jiān)督機制等，從而使其經(jīng)營的隨意性較大，變化快，固定性差。有些中小企業(yè)經(jīng)營的項目風險較大，給銀行評估、授信及跟蹤管理帶來了一定困難。加上中小企業(yè)及民營企業(yè)、私營企業(yè)普遍信用意識差，一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難，不是從改善經(jīng)營、加強內部管理方面入手，而是一逃了之，以至使銀行貸款形成風險。
3、較差的信用環(huán)境的束縛了銀行做好金融服務的主動性。社會信用環(huán)境差，貸款主體缺乏有效的信用制度約束，是影響銀行增加信貸投放的深層次原因。社會失信的一個突出表現(xiàn)就是企業(yè)之間相互拖欠和債務人以各種形式逃廢債務的現(xiàn)象相當普遍，尤其是銀行貸款被大量懸空，巨額信貸資產(chǎn)淪為不良貸款。企業(yè)欠貸好象是天經(jīng)地義的，而且有些企業(yè)當初貸款也是由政府協(xié)調或是國家計劃給予的，甚至有的企業(yè)從開始貸款就沒想過要歸還。現(xiàn)有的實際情況致使企業(yè)的經(jīng)營者對銀行貸款、國有資產(chǎn)的流失并不負什么責任，企業(yè)搞垮了，許多人換個地方照樣做官，對他們沒有什么損失，他們從心理上也對歸還銀行貸款有抵觸。比較典型的是某縣許多停產(chǎn)、關閉、破產(chǎn)的企業(yè)，其主要負責人已調任政府行政部門任職，有時銀行出于落實債權的需要請他們協(xié)調關系，他們也推諉扯皮，甚至不予理會。而且縣級政府對銀行幾乎是很少關心、支持。其原因是農行發(fā)放貸款的權力上收，而且由于經(jīng)費、人事、黨務等實行“條條管理”，政府插不上手，因此一定程度上政府對銀行業(yè)務的開展并不太熱情，甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務，缺乏促進經(jīng)濟金融同步發(fā)展的有效措施。4、不應有的相關制約已成為農行做好金融服務的梗阻。一是法律環(huán)境仍需進一步改善。農行在保全信貸資產(chǎn)、訴訟等工作上花費了大量的人力、財力、物力，但受地方保護主義的影響，有些案子難以訴訟，有些案子即使勝訴也難執(zhí)行。 二是各家商業(yè)銀行之間存在的不良競爭，尤其是在外部附加條件上的不應有現(xiàn)象，更使農行的金融服務受阻。三是中小企業(yè)貸款擔保公司的操作和管理，目前都還不到位，并且規(guī)模過小，擔保能力低，不利于今后的發(fā)展。四是政府一些職能部門，比如房管部門、土地部門、車管部門、公證處等，在企業(yè)辦理各項抵押登記、合同公證時，由于收費過高，項目過多，服務不規(guī)范，很大程度上影響了對中小企業(yè)的信貸支持。
三、做好縣域金融服務的主要對策
（一）、做好科學的市場定位，加大對縣域經(jīng)濟的信貸投入。一是縣域農業(yè)銀行要以一種近乎超前的市場理念，重新把握或審視變化了的市場格局，系統(tǒng)地研究一下各自對信貸市場的選擇與定位，以此確定一種目前及未來的市場策略，以便對現(xiàn)有業(yè)務進行必要地調整，培養(yǎng)長期、穩(wěn)定的未來客戶市場。二是要要配備良好素質的信貸人員，加強信貸基礎管理，規(guī)范操作，提高服務質量及服務水平。在防范金融風險的問題上，我們要采取積極慎重的態(tài)度，既不能放松貸款條件，人為的擴大風險，更不能因為貸款有風險而“因噎廢食”不去支持經(jīng)濟的發(fā)展。三是要建立以“責、權、利”為中心的責任與發(fā)展激勵機制。對法人客戶短期貸款權力要適當授予基層行，適當放寬縣域中小企業(yè)的貸款條件，增加其授信額度。
（二）、政府部門要為農行的金融服務提供良好的工作環(huán)境。 縣域政府應主動增加同農行的聯(lián)系，積極同上級行進行協(xié)調，運用行政手段出面幫助農行化解存量不良資產(chǎn)。對惡意逃廢銀行債務的直接責任人，要給予一定處分、處罰，堅決杜絕逃廢銀行債務的責任人有異地做官或是另有任用的現(xiàn)象。要利用地方人民代表大會、政府的行政職能，以地方條例、管理規(guī)定的形式制定維護誠信的法令，對失信者嚴厲制裁，甚至繩之以法，提高失信者成本，讓失信者得不償失，為經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展創(chuàng)造良好的社會氛圍。
（三）、積極采取措施，盡快去掉縣域金融服務的障礙性因素。諸如法律環(huán)境的改善、合理的金融業(yè)競爭、中小企業(yè)貸款擔保公司的操作和管理等。同時，對于一些職能部門在企業(yè)辦理各項抵押登記、合同公證時，要力爭做到程序簡化和合理收費，為金融服務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
（四）、按照經(jīng)濟區(qū)域的發(fā)展情況設立金融營業(yè)網(wǎng)點。為了更好的做好縣域金融服務，要在堅持實事求是原則的前提下，吸取經(jīng)驗教訓，按照經(jīng)濟區(qū)域的發(fā)展情況設立基層營業(yè)網(wǎng)點。這種網(wǎng)點的設立必須區(qū)別對待，有保有壓，并且是在有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)進行。同時，對于看準的地區(qū)，在網(wǎng)點的設立上要在嚴格準入條件的基礎上，盡量的壓縮和簡化程序，以確保在條件成熟時，盡快的設立到位。（五）、為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供多樣化的特色服務。一是要創(chuàng)新服務方法。要根據(jù)需求對金融服務進行開發(fā)，在品種和功能上進行豐富和整合，注重個性化、人情化服務以及服務的檔次和品位，盡量滿足和迎合各類客戶的口味。二是要創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。從目前情況看，我們的傳統(tǒng)的定期存款、儲蓄存款、定活兩便存款、信用卡、電話銀行等業(yè)務，已不適應現(xiàn)代商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，因此，首先要細分客戶市場，對客戶實行差異化的服務。其次要根據(jù)縣域行經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)客戶和居民生產(chǎn)、生活的需要，開辦自動轉賬業(yè)務、網(wǎng)上銀行、自動柜員機等，并盡快拓展服務領域。其三在服務項目上要為客戶提供優(yōu)惠政策。如重點存款戶可享受優(yōu)惠投資、咨詢等服務項目。三是要為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供中介服務。諸如代收代付業(yè)務、理財業(yè)務、國際業(yè)務和信息、咨詢、保管箱等項業(yè)務。
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