財園信貸通融資模式概述論文
【題目】財園信貸通模式運(yùn)營相關(guān)法制探析
【第一章】江西省信貸通發(fā)展法律研究引言
【第二章】財園信貸通融資模式概述
【第三章】財園貸法律關(guān)系分析
【第四章】我國財園信貸通融資模式存在的問題
【5.1 - 5.3】財園貸相關(guān)制度的改進(jìn)
【5.4】完善財園貸法律監(jiān)管機(jī)制
【結(jié)語/參考文獻(xiàn)】財園信貸通運(yùn)營法律優(yōu)化探究結(jié)語與參考文獻(xiàn)
第2章 財園信貸通融資模式概述
2.1 財園信貸通融資的運(yùn)行模式。
目前，我國按照貸款信用程度可以將商業(yè)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款包含指保證貸款、抵押貸款；票據(jù)貼現(xiàn)，指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。
財園信貸通融資模式簡稱“財園貸”,是江西省為緩解中小企業(yè)融資難的一種獨創(chuàng)的貸款業(yè)務(wù)，具體做法是：政府安排專項資金與銀行合作，由財政向合作銀行存金 8 倍的貸款額度，貸款利率最高上浮幅度不超過 30%,向中小企業(yè)提供單戶最高 1000 萬元，1 年期無抵押、無擔(dān)保流動資金貸款，貸款期限以放款日開始計算。貸款對象要求具備正常經(jīng)營條件的典范企業(yè)，符合國家中小企業(yè)規(guī)模類型劃分標(biāo)準(zhǔn)，技術(shù)有優(yōu)勢、產(chǎn)品有市場、發(fā)展又潛力、無不良信用記錄、未涉及民間融資和非法集資的企業(yè)，且上年度上繳稅 5 萬元以上，符合銀行放款要求，在工業(yè)園區(qū)內(nèi)，已具備正常經(jīng)營條件；公司地址在園區(qū)周邊，但是資質(zhì)比較好，經(jīng) “財園信貸通”協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組分析研究后認(rèn)為可以推薦的，也可納入“財園信貸通”政策支持范圍。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)無法償還貸款情況時，銀行抽取政府保證金彌補(bǔ)虧損，事后通過民事訴訟向貸款企業(yè)追回欠款。從性質(zhì)上來看，財園信貸通屬于擔(dān)保貸款。政府協(xié)調(diào)將貸款企業(yè)和銀行之間雙向推薦，提供相關(guān)信息，各合作銀行對企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核，企業(yè)向相關(guān)銀行提出財園貸申請。政府和合作銀行依據(jù)信貸管理相關(guān)政策和法規(guī)對申報企業(yè)進(jìn)行貸前資信調(diào)查。合作銀行根據(jù)相關(guān)部門的“審核意見書”,在三個工作日內(nèi)完成對企業(yè)的貸款審核，凡是通過了銀行審核的企業(yè)所有股東都必須同合作銀行簽訂保證合同，股東承擔(dān)無限連帶責(zé)任。在銀行發(fā)放貸款前，企業(yè)按照獲得貸款額的 1%向政府交納戶主保證金，保證金用于企業(yè)風(fēng)險抵押。如企業(yè)按規(guī)定償還貸款，無任何不良記錄且不再續(xù)貸則可將交納的保證金予以歸還。
財園信貸通與其他商業(yè)貸款有很大區(qū)別，主要有：1、借款人不同。區(qū)別于其他貸款模式，財園信貸通是面向中小企業(yè)放款的商業(yè)貸款，借款人都是較小規(guī)模經(jīng)營的企業(yè)。借款人具有經(jīng)營不穩(wěn)定性，貸款過程具有范圍廣、金額少，期限短，風(fēng)險大的特點。2、運(yùn)行機(jī)制不同。由政府安排貸款流程，由企業(yè)提出申請，銀行具體操作放貸。與普通商業(yè)貸款相比，財園貸增加了政府組織和審核這個過程，整個過程都在政府的監(jiān)管之下運(yùn)作。3、由財政資金作擔(dān)保。財政資金擔(dān)保是財園貸最大的特點，政府資金代償降低了中小企業(yè)貸款的門檻，也降低了銀行放貸的風(fēng)險，這是財園貸能夠順利運(yùn)作的基本保障。
2.2 財園信貸通融資模式的現(xiàn)狀分析。
當(dāng)前，國內(nèi)實體經(jīng)濟(jì)處于一個比較困難的時期，各中小型企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，給中小企業(yè)的發(fā)展增加了難度。“財園信貸通”是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，江西省財政順應(yīng)形勢、大膽嘗試，探索出的一種扶持企業(yè)、服務(wù)社會、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的融資新模式。2013 年省財政廳和省工信委、工業(yè)園區(qū)管委會、銀行簽訂《“財園信貸通”三方合作框架協(xié)議》以來，已經(jīng)經(jīng)過四年多的運(yùn)行，其整體模式已經(jīng)漸漸成熟，成為中小企業(yè)比較可靠的融資渠道，財園信貸通已經(jīng)在全省范圍內(nèi)全面鋪開推廣。
自從財園貸模式實行以來，政策趨于穩(wěn)定，貸款企業(yè)不斷擴(kuò)增。2015 年江西省財政廳印發(fā)《江西省“財園信貸通”貸后管理及代償追償暫行辦法》，要求政府定期開展貸后管理會議制度，各地方“財園信貸通”協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)每月定期召開貸后企業(yè)管理工作會議；企業(yè)財務(wù)快報制度，貸后企業(yè)應(yīng)從獲得貸款的當(dāng)月起，使用江西省財政網(wǎng)報平臺按月報送“非國有快報”,按要求填報“財園信貸通年度決算”,財政部門及工業(yè)園區(qū)應(yīng)相互配合，認(rèn)真督促落實并開展數(shù)據(jù)分析工作；放款之后如果銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在利息欠款、貸款逾期或財務(wù)狀況存在異常，或者通過日常監(jiān)督發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在經(jīng)營不善等狀況，可能導(dǎo)致貸款不能按照約定日期正常償還時，由相關(guān)銀行向省財政廳、地方政府發(fā)送《關(guān)注提示》報告，并在網(wǎng)報平臺予以登記警示。
截止 2015 年，全省出現(xiàn)代償企業(yè) 126 戶（占貸款企業(yè)數(shù)的 1.66%），代償金額 47180 萬元（占貸款余額 1.56%）。截止 2016 年，江西省“財園信貸通”獲貸企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入超過 1 萬億元，同比增長超過 20.5%,實際繳納稅收 241億元，同比增長 19.5%.截止 2017 年 6 月，“財園信貸通”目前累計不良貸款接近13億元，占累計貸款總額的1.21%,代償比例與2015年相比有所下降，總體風(fēng)險可控。江西省將繼續(xù)推行“財園信貸通”中小企業(yè)貸款扶持政策，還將探索建立對中小企業(yè)貸款約束手段，對貸款印發(fā)的各種糾紛以及損失的`貸款近，通過政府采購流程，委托相關(guān)資產(chǎn)公司進(jìn)行追索。2017 年為止，財園貸施行區(qū)域由試點初期的 40 個工業(yè)園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)擴(kuò)展到全省 113 個工業(yè)園區(qū)企業(yè)，并且受惠的企業(yè)由最初的工業(yè)擴(kuò)增到了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的商貿(mào)、物流等行業(yè)企業(yè)，貸款額度上限由 500 萬提高到 1000 萬。江西“財園信貸通”融資模式為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。
在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)的環(huán)境下，江西省的“財園信貸通”政策，對遏制經(jīng)濟(jì)下滑勢頭，防止企業(yè)倒閉，幫助企業(yè)逆勢發(fā)展發(fā)揮了較好作用。通過財園信貸通，企業(yè)的利益在得到充分體現(xiàn)的同時，銀行、園區(qū)和政府的利益也都得到很好的體現(xiàn)。對于銀行來說，財政將存入一筆可觀的保證金，增加了銀行的現(xiàn)金儲備，另外財政資金將充當(dāng)擔(dān)保人角色，降低了貸款風(fēng)險。而且大規(guī)模找到需要貸款的企業(yè)，解決了銀行征信難題，贏得了客戶，又降低了尋找客戶的成本。對于園區(qū)來說，促進(jìn)了發(fā)展，獲得了客戶，穩(wěn)定了就業(yè)，基本上形成了三方共贏的局面。“財園信貸通”是對政府支持企業(yè)發(fā)展的一次重大變革，改變了以往財政資金以補(bǔ)助、貼息等方式點對點直接補(bǔ)貼給少部分受益企業(yè)的模式。
它以財政資金為資本，撬動銀行資金大門，為有條件發(fā)展比較好的企業(yè)提供平臺，促進(jìn)了社會公平，財園貸有力的資金扶持，給企業(yè)注入了活力，讓園區(qū)和政府發(fā)展邁上新臺階。
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