資金結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的未來(lái)論文
摘 要：結(jié)算類產(chǎn)品是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的產(chǎn)品類型，結(jié)算服務(wù)是銀行與客戶聯(lián)系的最緊密的紐帶。隨著企業(yè)融資渠道、融資方式的日益多樣，銀行從過去主要依賴?yán)钍杖胫饾u轉(zhuǎn)為向中間業(yè)務(wù)要效益，因而結(jié)算業(yè)務(wù)也日益成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來(lái)源。可以斷言，結(jié)算業(yè)務(wù)在不久的將來(lái)將成為商業(yè)銀行品牌的象征和核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。 但是，結(jié)算業(yè)務(wù)目前面臨新的競(jìng)爭(zhēng)者，第三方支付服務(wù)商與金融物流公司成為了資金結(jié)算市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)者，一旦相關(guān)法規(guī)放開，第三方支付服務(wù)商獲得了支付清算牌照，其勢(shì)必將侵蝕非現(xiàn)金電子支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的份額。因此，商業(yè)銀行必須及早進(jìn)行組織架構(gòu)改革和新型結(jié)算專業(yè)人才的培養(yǎng)，同時(shí)采取加快支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)、與非金融支付服務(wù)商開展合作、借助客戶基礎(chǔ)與信貸資源發(fā)力等措施提升自己的結(jié)算業(yè)務(wù)水平，方能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
一、結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要性
1.結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊、發(fā)展迅速
2008年，央行各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)金額1131.04萬(wàn)億元，是當(dāng)年GDP的37.62倍；2009年，該金額升至1208萬(wàn)億元，為當(dāng)年GDP的36倍；而受存貸比與準(zhǔn)備金比例約束，自1998年后的10年間，貸款余額/GDP比例一直在100%-117%之間，2009年也只為166.59%。
2.隨著金融企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與巴塞爾協(xié)定的廣泛實(shí)施，經(jīng)濟(jì)資本已成為約束商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的瓶頸之一
占用資本較少，較少受到經(jīng)濟(jì)周期影響的結(jié)算與現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)日益受到商業(yè)銀行重視；而在利率市場(chǎng)化與融資方式“脫媒”日趨成為現(xiàn)實(shí)的情況下，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將從依托信貸業(yè)務(wù)的資源型競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為依靠結(jié)算服務(wù)的渠道型競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)搶占了企業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)，誰(shuí)就有更多的機(jī)會(huì)提供產(chǎn)品與服務(wù)。
3.結(jié)算類產(chǎn)品是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的產(chǎn)品類型
國(guó)際結(jié)算與人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來(lái)源，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以結(jié)算為基礎(chǔ)，貿(mào)易融資、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等無(wú)不從結(jié)算衍生而來(lái)，而存款更是與結(jié)算息息相關(guān)。
4.客戶結(jié)算行為對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷至關(guān)重要
由于企業(yè)的日常資金結(jié)算行為與其行業(yè)、形態(tài)、規(guī)模有著緊密的聯(lián)系，掌握了企業(yè)的結(jié)算信息，對(duì)商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷與貸后風(fēng)險(xiǎn)控制有著至關(guān)重要的作用。
5.結(jié)算服務(wù)是提高大多數(shù)企業(yè)滿意度的首要因素
根據(jù)East &Partners公司對(duì)亞洲十個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000家公司的調(diào)查，流動(dòng)性管理重要度排名被調(diào)查的產(chǎn)品的第一位，賬戶與交易便利性和代收付，貿(mào)易融資等結(jié)算相關(guān)產(chǎn)品也在前十位重要產(chǎn)品之列i。
瑞士信貸集團(tuán)的漢斯?烏里希?德瑞克在其《全能銀行－未來(lái)的銀行類型》中提到，未來(lái)專注型全能銀行的機(jī)會(huì)和優(yōu)勢(shì)之一，即在于：“在擁有自身‘網(wǎng)絡(luò)’的組織內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品多樣化組合，在變革的節(jié)奏和相互依存方面保持靈活性，產(chǎn)品特性的趨同和關(guān)聯(lián)”。顯然，結(jié)算業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行品牌的象征和核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。
二、結(jié)算市場(chǎng)其他競(jìng)爭(zhēng)方分析
與受國(guó)家法規(guī)嚴(yán)格保護(hù)的存貸款市場(chǎng)不同，從主要競(jìng)爭(zhēng)者商業(yè)銀行角度來(lái)看，支付結(jié)算市場(chǎng)相關(guān)各方大多存在滲透搶奪市場(chǎng)份額的實(shí)力與愿望，這使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局日趨復(fù)雜：
2009年末，央行第二代支付系統(tǒng)和會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀跨行互聯(lián)，支撐新興電子支付業(yè)務(wù)處理和人民幣跨境支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)本外幣交易的對(duì)等支付 (PVP)結(jié)算。此外，如恒生電子、用友軟件、甲骨文等公司也開始涉足資金結(jié)算領(lǐng)域，通過為企業(yè)量身打造現(xiàn)金管理系統(tǒng)，成為企業(yè)選擇銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品時(shí)的代理人。
企業(yè)是資金結(jié)算業(yè)務(wù)的需求方。受全球金融危機(jī)影響，企業(yè)財(cái)務(wù)架構(gòu)改革和財(cái)務(wù)功能外包趨勢(shì)日益明顯。一方面，企業(yè)成立財(cái)務(wù)公司或資金結(jié)算中心，統(tǒng)一結(jié)算、集中融資，大幅降低了存貸款水平與手續(xù)費(fèi)支出，對(duì)商業(yè)銀行存貸息差為主的`收益結(jié)構(gòu)造成了相當(dāng)?shù)臎_擊；另一方面，企業(yè)更廣泛意義上的財(cái)務(wù)管理功能外包也初現(xiàn)端倪，如內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、賬務(wù)管理、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)等，又為商業(yè)銀行提高了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
第三方支付服務(wù)商與金融物流公司是資金結(jié)算市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)者。由于商業(yè)銀行的信用中介、支付結(jié)算職能與之高度重合，一旦支付清算組織管理辦法與電子貨幣管理辦法發(fā)布，擁有支付清算牌照的第三方支付服務(wù)商勢(shì)必在非現(xiàn)金電子支付領(lǐng)域奪取商業(yè)銀行的份額。
如相關(guān)法規(guī)放開，物流企業(yè)也極有可能借助供應(yīng)鏈金融服務(wù)進(jìn)入結(jié)算市場(chǎng)。由于物流企業(yè)通過運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)始終控制著有效資產(chǎn)，從而為其向金融服務(wù)的延伸提供了自然的資產(chǎn)擔(dān)保。以UPS Capital（聯(lián)合包裹資本）為例，業(yè)務(wù)領(lǐng)域即包括增強(qiáng)現(xiàn)金流產(chǎn)品，國(guó)際貿(mào)易與貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)管理，小額商業(yè)信貸等。
面對(duì)異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，各家商業(yè)銀行必須放眼整個(gè)支付結(jié)算體系，以全新的姿態(tài)和戰(zhàn)略高度重新審視和推動(dòng)結(jié)算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、商業(yè)銀行開展資金結(jié)算業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
1.組織架構(gòu)
盡管國(guó)內(nèi)幾家主要商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了資金結(jié)算業(yè)務(wù)的主管部門，但聯(lián)系緊密的存款、本外幣結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)等業(yè)務(wù)往往分別散布在公司業(yè)務(wù)部門、國(guó)際業(yè)務(wù)部門以及電子銀行部門，為客戶提供一體化的結(jié)算服務(wù)時(shí)需要跨部門團(tuán)隊(duì)的運(yùn)作，但在層級(jí)式的組織結(jié)構(gòu)下，搭建的臨時(shí)性團(tuán)隊(duì)在強(qiáng)勢(shì)的分行與部門間，往往缺乏必要的資源與權(quán)威來(lái)完成這項(xiàng)任務(wù)。
2.專業(yè)人才
資金結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)IT技術(shù)要求較高，個(gè)性化特質(zhì)較強(qiáng)，難以像貸款等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)一樣簡(jiǎn)單移植。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富且精通銀行產(chǎn)品知識(shí)，能夠完成營(yíng)銷方案的制定、系統(tǒng)搭建實(shí)施的人才在商業(yè)銀行中非常缺乏，而人力資源與薪酬體制的限制又使得從企業(yè)中招募司庫(kù)或財(cái)務(wù)經(jīng)理可能性不大。
四、商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展
1.加快統(tǒng)一支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)
結(jié)算是商業(yè)銀行繼續(xù)保持金融市場(chǎng)信息和資金樞紐地位的關(guān)鍵所在，通過央行與行內(nèi)各類支付系統(tǒng)，商業(yè)銀行連接了貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)等多個(gè)金融市場(chǎng), 是央行“大支付”理念的最佳體現(xiàn)。未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將內(nèi)部不同產(chǎn)品線與幣種的業(yè)務(wù)運(yùn)行統(tǒng)一在同一IT平臺(tái)上運(yùn)行，以滿足多語(yǔ)言、多時(shí)區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求。
2.與非金融支付服務(wù)商開展合作
FT中文網(wǎng)及央行2009年支付體系報(bào)告指出，央行已對(duì)從事網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了登記，近期開始選擇部分銀行建立清算銀行間在線支付的平臺(tái)。此舉意味著明確第三方在線支付服務(wù)商的定位仍需時(shí)日，商業(yè)銀行可籍此機(jī)會(huì)積極選擇資質(zhì)較高，可能在未來(lái)獲頒牌照的非金融支付服務(wù)商開展電子商務(wù)合作。
3.借助客戶基礎(chǔ)與信貸資源發(fā)力
目前，商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)同質(zhì)化較高，信貸支持力度、服務(wù)收費(fèi)價(jià)格、與企業(yè)的物理距離仍然是公司客戶決定結(jié)算銀行的主要因素。事實(shí)上，信貸危機(jī)充分突出了一家既能提供日常清算又能支持企業(yè)流動(dòng)性的銀行的重要性，借助現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)和信貸資源，商業(yè)銀行將一家公司從基礎(chǔ)的賬戶管理與信息報(bào)告、到流動(dòng)性乃至融資安排業(yè)務(wù)全部囊括將極大增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和粘性。
4.參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)全球競(jìng)爭(zhēng)
目前，國(guó)內(nèi)海外凈投資額進(jìn)一步增長(zhǎng)，中國(guó)企業(yè)紛紛“走出去”為國(guó)內(nèi)銀行開展全球資金管理提供了契機(jī)。各商業(yè)銀行應(yīng)積極利用海外分行網(wǎng)絡(luò)和對(duì)總部的資金支持，提升跨境統(tǒng)一支持的技術(shù)實(shí)力，為客戶提供高效的境外資金管理服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 引自《銀行業(yè)分析框架》 中國(guó)國(guó)際金融有限公司
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[4] 引自央行網(wǎng)站《中國(guó)人民銀行第二代支付系統(tǒng)和中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)正式啟動(dòng)》與《人民銀行正式加入國(guó)際支付結(jié)算體系委員會(huì)（CPSS）》
[5] 引自《供應(yīng)鏈金融－新經(jīng)濟(jì)下的新金融》深圳發(fā)展銀行/中歐國(guó)際工商學(xué)院“供應(yīng)鏈金融”課題組 上海遠(yuǎn)東出版社
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